Роль направления кредитования корпоративных клиентов в банковской деятельности

В этой статье предлагаем порассуждать о роли кредитных специалистов в банковском бизнесе и важности финансово-экономического анализа потенциальных заемщиков юридических лиц.

Начнем с определения роли кредитования в банковском бизнесе. Не будем глубоко погружаться в прошлое, чтобы узнать историю возникновения банковского бизнеса, об этом в сети интернет есть масса интересной информации, перейдем сразу к уже устоявшимся определениям. Итак, согласно, на наш взгляд самому простому и понятному, определению из Словаря финансовых терминов (сайт: Дружи с финансами): Банк — это финансовая организация, которая привлекает денежные средства на депозиты у тех, кто имеет сбережения, и выдает деньги в виде кредитов тем, кому они нужны для развития бизнеса или личных нужд.

То есть Банк фактически выступает посредником, за что и получает свое вознаграждение.

Да, помимо получения депозитов и выдачи кредитов банк также выполняет и другие банковские операции: ведение расчетных счетов, осуществление расчетов, инкассация, купля-продажа валюты, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами, денежные переводы и т.д. Но, результат от кредитной деятельности для конечного финансового результата банка на данный момент остается главным фактором.


На графиках легко определяется зависимость Динамики прибыли от Чистого процентного дохода и РВПС, особенно в кризисные периоды.

Проводя параллель между основным источником доходов банка и качеством кредитного портфеля, которые напрямую и наиболее существенно влияют на конечный итоговый результат, мы понимаем, что устойчивость банков напрямую зависит от качества заёмщиков и, соответственно, оценки этих заёмщиков кредитными специалистами.


Именно кредитные специалисты и их финансовый анализ потенциальных заемщиков стоят на страже качества кредитного портфеля, доходности и устойчивости банка.


Хотелось бы затронуть также вопрос перспектив рынка банковского кредитования корпоративных клиентов. Мы попробовали найти более-менее аргументированные и подтвержденные расчетами прогнозы потенциала рынка кредитования корпоративных клиентов в нашей стране, но поиски не увенчались успехом. Поэтому предлагаем читателям собственную методику для оценки потенциала кредитования на пополнение оборотных средств, причем предлагаем читателям самостоятельно произвести расчет.


Для расчета потенциала рынка для вашего Банка (подразделения, филиала) необходимо получить 3 основных параметра:

- Объем выручки всех юридических лиц в регионе (источник Росстат, желательно на региональном уровне);

- Объем кредитного портфеля банков в регионе (источник Центральный Банк, желательно на региональном уровне);

- Третий параметр принимайте исходя из требований, установленных в вашем Банке к максимально возможной сумме кредита на пополнение оборотных средств для потенциального заемщика (подсказка для не банкиров: чаще всего максимально возможная сумма кредита на пополнение оборотных средств устанавливается банком в размере квартальной выручки).


Конечно, расчет будет примерный и если хотите получить более точные цифры надо делать корректировки на то, что выручка у Росстата не очищена от внутригрупповых операций, в кредитном портфеле не только кредиты на пополнение оборотных средств, но и долгосрочные (инвестиционные), а это в большинстве регионов уже более 50% всего объема выданных займов бизнесу.

Путем несложных расчетов сможете получить потенциал рынка кредитования юридических лиц в регионе и узнать вклад вашего подразделения в кредитный портфель банков в регионе. Даже по этому примерному расчету вы без сомнения увидите потенциал роста кредитного портфеля в вашем регионе. По нашей оценке, в среднем по стране есть потенциал роста кредитного портфеля юридических лиц, по текущим размерам их выручки, не менее чем на 50%.


Учитывая потенциал роста кредитного портфеля, важность его качества на итоговый финансовый результат банков, роль кредитных аналитиков и их профессиональные аналитические качества крайне важны. Участники рынка сталкиваются с меняющейся конъюнктурой рынка, в условиях кризисов, которые случаются в нашей стране уже с регулярной, но пока непредсказуемой постоянностью и часто с трудно предсказуемыми последствиями, кредитным аналитикам необходимо постоянно держать руку на пульсе, повышать профессиональные знания, обмениваться опытом.

Кредитный анализ - не новая практическая наука, однако влияние кредитного риска остается если не главным, то как минимум одним из самых значимых в банковском бизнесе. Поэтому совершенствование и улучшение методик кредитования является фактором успеха для кредитной организации.


Сотрудниками нашей компании разработаны несколько семинаров для кредитных аналитиков. Один из них: «КРЕДИТОВАНИЕ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ. СОВРЕМЕННЫЙ ПОДХОД В ОЦЕНКЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЗАЕМЩИКА».

Цели этого семинара максимально отражают потребности кредитных аналитиков в повышении квалификации, такие как:

  • Представление всех инструментов, необходимых для построения аналитических финансовых отчетов, трансформации бухгалтерской отчетности и проверки анализируемой информации, позволяющей принимать качественные кредитные решения;
  • Передача участникам знаний, позволяющих снизить кредитные риски при проведении финансового анализа, в т.ч. обмен опытом между участниками;
  • Выявление часто встречающихся ошибок при проведении финансового анализа;
  • Улучшение качества кредитной экспертизы без снижения скорости рассмотрения заявок;
  • Выявление и оценка рисков оптимизации налогооблагаемой базы;
  • Семинар позволяет участнику взглянуть со стороны на свою рутинную работу, сделать выводы и начать работать более плодотворно и результативно.

Особенностью данного семинара является практическая направленность и применимость полученных знаний на рабочем месте. Приглашаем всех желающих повысит квалификацию на наш семинар: «КРЕДИТОВАНИЕ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ. СОВРЕМЕННЫЙ ПОДХОД В ОЦЕНКЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЗАЕМЩИКА».